從2013年以來，要問中國金融界最轟動的大變局是什麼？老百姓和專家都會異口同聲地告訴你：阿里巴巴的「餘額寶事件」。
作為阿里巴巴的負責人，馬雲曾說：「我們要做的金融業務不是改革，而是一場金融革命，要改變這個中國大機器，需要的是『攪局者』，如果銀行不改變，那我們就改變銀行！」
而以結果來看，這項創新不僅顛覆了傳統的金融產業，更開創了將銀行裝進個人口袋裡大時代，其影響範圍之大、力度之深、史無前例、意義深遠。
夾帶這股氣勢，2014年的支付寶和餘額寶，除了掀起一股潮流，引發一波大戰之外，展望未來，寶寶金融商品究竟會延續這股熱潮？亦或是曇花一現、煙硝雲散？都讓人十分期待與關注！
從支付寶、餘額寶掀起的金融革命
作為開創世代的支付寶與餘額寶，根據統計，截至2013年底，支付寶實名用戶已近3億，其中支付寶快捷支付用戶數是2.4億，手機支付用戶超過1億，商機非常可觀。
協力廠商支付─簡單、安全、快速的支付寶
「支付寶」是中國領先的獨立協力廠商支付平臺，由阿里巴巴集團創辦，抓住時下年輕人喜歡在家購物的心態，主打「簡單、安全、快速」，塑造龐大的「宅經濟」商機。
針對網上交易而特別推出的「安全付款」服務，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款，讓買家不必擔憂網上購物不安全，此外，更推出24小時「極速補償」服務，會員如因帳戶被盜造成資金損失還可享有補償服務，無疑再為買家打了一劑強心針。
更重要的是，支付寶不斷開闊自己的市場，目前除了淘寶，支援使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家，涵蓋了虛擬遊戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業，甚至可以買彩票、還貸款，名副其實「一帳在手，萬事難不倒」。
餘額增值理財服務產品─一塊錢也能投資的餘額寶
餘額寶是由支付寶打造的餘額增值服務，用戶可在支付寶網站內，直接購買由天弘基金管理的「增利寶」貨幣基金，並以此賺取收益。
這一波的金融革命，可真正讓傳統銀行看傻了眼，因為，用戶開始盤算起來，今後自己的閑錢是放在銀行還是放在餘額寶裡比較劃算？
餘額寶的亮點在於：一、對於用戶的最低購買金額沒有限制，一塊錢就能投資。支付寶的用戶絕大部分都是沒有太多理財經驗的年輕人，而這也是阿里巴巴一直以來堅持服務二八定律中那沈默的八成人。
第二，存入餘額寶內的資金，還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬、繳費等支付，其所獲收益又比銀行活期存款更高，資金不會被綁住，又能滾錢，大大吸引用戶將錢投入。
而關於投資人最害怕的風險問題，支付寶也表示：貨幣基金主要用於投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的有價證券，因此，可以降低風險。
餘額寶業務的推出，表面上看來，支付寶將會損失一部分利息收益，但事實上，透過餘額寶將沉澱資金靈活運用，用戶有了收益，使用黏性自然會增長，而且會吸引更多新用戶加入支付寶大軍，只要資金源源不絕湧入，商機也就愈滾愈大。
遍地開花的「寶寶」理財商品
隨著支付寶與餘額寶帶來的商機，各種「寶」相繼推出，源自於對互聯網企業進軍金融領域的應對。
不管是銀行業或是互聯網，都接下阿里巴巴帶來的挑戰，在過去兩年來，從單純的支付業務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融等傳統金融業務領域滲透，像是財付通、理財通、百度百發、現金寶、如意寶、活期寶、零錢寶、票據寶，衍生出來的金融商品、交易方式都愈趨多樣化。
以「票據寶」來說，有人稱他為另一個世代的推動者，稱其將互聯網理財從過去的「1.0基金時代」帶入到「2.0票據時代」。
票據寶是第一個透過線上平臺，將互聯網金融投資者帶到傳統銀行的核心業務層面，使得普通人也能享受到「票據」這一銀行核心業務的相對高收益。在此之前，普通散戶投資者一般不具備投資銀行承兌匯票資格，需要透過金融機構購買。透過「票據寶」，投資者可以實現對銀行承兌匯票的間接投資。
也就是說，「票據寶」創造性地跳過銀行，通過互聯網平臺直接對接融資雙方—小微企業和互聯網投資者。它不僅給這些小微企業提供融資便利，同時將較高的貼現利率回饋給互聯網散戶投資者，從而實現融資企業與投資者的雙贏。
總結來說，這些互連網的企業家們不斷挑戰現代人的思維，改變與創新，不斷地為龐大、舊思想的銀行體系丟下一顆又一顆的震撼彈，注入新的活水，試圖改變現況。
「寶寶」危險了，收益回歸理性
8月27日主要互聯網理財產品收益情況一覽
隨著商品愈來愈多，競爭也愈趨白熱化，銀行業者開始反擊，將存款利率上調，再加上受到大陸金融市場流動性持續寬鬆的影響，以貨幣基金產品為主的「寶寶」類理財產品的收益率開始下降。
根據統計，阿里巴巴等互聯網公司的理財產品的收益率早已不復見6%的高收益率，甚至跌破5%，銀行系的「寶寶」們在最近也獨木難支，收益率早已徘徊在4.5%左右，整個市場降溫的情況相當明顯。
但專家也表示，動輒超過6%的收益率其實非常的不合理。實際上，寶寶類理財產品都屬於貨幣基金，合理收益率應該在3%-4%之間。
而為什麼寶寶們之前可以維持這麼高的收益率呢？
除了整體資金價格高位運行之外，相關機構為了吸引投資者，也進行了一定程度的補貼才能維持如此高的收益。但相信大家只要認真思考一下，補貼政策，其實變相地擠壓到其他中小企業的生存權，而惡性競爭的手法，真的能長久維持下去嗎？因此，對寶寶理財商品來說，要想繼續維持下去，現在才是真正的開始！
結語─推陳出新的寶寶理財商品
雖然比起剛推出時，寶寶類理財商品的收益率下降許多，但無可否認地，他改變了近代人的理財觀，也帶來了新的契機，挑戰了銀行作為存放款的霸主地位。
而和當初熱潮時，市場一面倒支持的聲浪，現在市場上開始出現負面的聲音，銀行業者也群起反擊，許多人也認為寶寶理財商品的風光不再，但相信這些互連網的企業家們也不會坐以待斃，舉例來說，最近25日，阿里小微金融服務集團就正式對外發布更新升級後的餘額寶二代「招財寶」。將餘額寶的定期理財變活期，承諾支持隨時支取不喪失收益，並且以人民幣100元低門檻開賣。
相信新推出的寶寶理財商品又會再度吸引人潮加入，而市場上持續推陳出新的金融商品，讓投資者可以有更多的選擇，而大家在下判斷該投資哪項商品時，更重要的是：考量自己的收益與風險，找到適合自己的理財商品，「高風險高收益、低風險低收益」的市場法則千萬不能忘記！也不要捕風捉影，聽信小道消息。
總歸來說，天底下本來就沒有白吃的午餐，要想牟取暴利，一夜致富的機率微乎其微，不如穩扎穩打，善用餘額創造自己的財產價值！
(資料來源：聯合理財網、中時電子報、MBA智庫百科、商業論壇)(圖片翻攝自網路)
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