隨著網路業者在金融領域頻頻攻城掠地，網路金融 (又稱互聯網金融) 一詞在近年來迅速竄紅，互聯網理財產品也成為現在民眾的理財方式之一。這種現象在中國大陸人大、政協兩會上，互聯網金融議題同樣火紅，連帶餘額寶、支付寶類理財商品以及 P2P 網路貸款平台成為傳統金融業關注的焦點。
在大陸網路金融百家爭鳴，網路交易愈來愈夯，電子商務龍頭阿里巴巴集團旗下第三方支付平台「支付寶」，針對用戶推出的餘額增值服務「餘額寶」，再到微信的「微信紅包」，打破過去傳統銀行層級架構，也顯現出網路金融業快速發展的爆發力。
隨著智慧型手機的出現，在行動網絡結合金融理財，讓網路金融業快速發展。以餘額寶為例，自推出至今 200 多天，用戶數量已達 8,100 萬戶，資金規模達 5,000 億人民幣，規模已經可視為一間小型銀行了。
近期大陸各界對網路金融有許多看法，全國政協委員、中國人民銀行行長周小川表示金融業的政策是鼓勵科技應用，不會取締餘額寶，但會加強相關的金融監管政策。中國人民銀行副行長劉士余也提出網路金融仍有法律定位不明、投資廠商管理制度是否有缺失、以及機構的內控制度是否健全等 3 大風險。因此我們不得不來了解網路金融的範疇以及其風險。
網路金融型態
網路金融是指藉助於當前的網路技術、行動通信技術實現資金籌募、支付、通信、中介等業務的新興金融模式，既不同於實體商業銀行的間接融資，也不同於資本市場的直接融資模式。當前網路金融包括三種基本型態：
1.網路小貸款公司
網路小貸款提供無抵押，免擔保的純信用的貸款服務，來滿足小型企業或個人，在生產經營過程中產生的流動資金需求。
這種服務，在大陸尤其火紅，因為大陸地大人多，大陸銀行新用貸款機制僅限於企業，使得網路小額貸款公司有了發展的契機，例如大陸知名電子商務公司阿里巴巴就是看準這項趨勢，成立阿里信用貸款，提供個人或小型企業貸款。
2.第三方支付公司
係指由網路交易的買方與賣方間建立一個中立的支付平台，為買賣雙方提供款項代收代付服務。例如中國阿里巴巴的支付寶，首信的易支付，騰訊的財付通等，而台灣也推出支付連、歐付寶、第e支付、財付通等產品。
3.金融中介公司
當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等都屬於此類範疇。
其他還有網路證券、網路保險、網路期貨、網路結算等多項網路金融服務型態。網路金融其實是結合傳統金融行業與網路科技精神的新興領域。因此網路中的「開放」、「平等」、「協作」、「分享」的精神，更會影響傳統金融業的生態。
網路金融風險不容忽視
然而在網路金融使我們生活越來越便捷的過程中，安全性和便捷性始終是互相矛盾與牽制的，這使我們面臨著不同於傳統金融，網路金融仍有其風險性：
1.安全與技術風險
網路金融我們能必須考慮網路的安全性問題，網路金融是否被電腦病毒入侵以及網路技術不夠成熟，都會導致網路交易過程中斷或速度降低的可能性。
2.信用風險
泛指網路金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險，例如阿里信用貸款雖提供個人或小型企業借貸，但仍必須面對這些信用尚未完全建立的客戶，還不起貸款的風險。
3.流動性風險
這是指網路金融機構沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣的風險。由於電子商務快速的流動，因此當交易者想將大量的電子貨幣兌換成實際貨幣時，若發行者實際貨幣儲備不足，就會引發流動性危機，交易者的電子貨幣也會無法兌換成現金。
4.支付和結算風險
由於網路金融服務方式的虛擬性，金融機構的經營版圖突破了時空的局限。網路金融的經營者或客戶皆可透過各自的電腦，隨時與世界任何一家客戶或金融機構辦理證券投資、保險、信貸、期貨交易等金融業務。這雖然能夠擴大國際間的金融交流，但也大幅提高網路金融中支付、結算系統的風險。
5.法律風險
由於網路金融發展快速，因此針對網路金融立法的方面則是相對落後和模糊，而導致其交易風險。
了解網路金融的範疇以及其風險之後，無論是傳統銀行業或市新興網路業，恐怕誰都無法抵擋網路金融已成趨勢，並對經濟發展造成巨大改變。
網路金融將顛覆掉的壟斷的金融生產方式，傳統金融業靠壟斷攫取利潤的日子或許不會長遠了。不過加強網路風險控管是企業和監管者的首要課題，才能進一步促進網路金融的發展。
