金管會在8月28日宣布「保單轉換」制正式上路，也就是說，民眾所持有的壽險保單，在不增加保費支出的原則下，都可轉換成健康險（含長期照護險）或遞延年金險保單。
對於這項新的金融產品政策還不了解的人，eyeProphet在這邊為大家整理「保單轉換」的介紹，帶你一同來了解。
為什麼要有「壽險保單轉換」的制度呢？
對一般民眾來說：
根據統計，2013年國內65歲以上人口高達270萬人，占比11.5%，預估到2025年時，會增加到480萬人次，占比增至20%，成為「超高齡社會」，也就是說，台灣人口呈現加速老化的現象。
為了因應這樣的情況，金管會宣布新的「保單轉換」制度上路， 過去一般人買保險的目的，多是為了死亡保障需求，但隨著國人生命延長以及生活日漸富裕，反而是對於醫療以及退休花費的需求增加。此時，倘若保戶可以把累積多年的壽險保額，轉換到醫療險或者年金險上，換個角度想，轉為「自用」的壽險，也能替家人減少點負擔。
對保險公司來說：
或許你會問，這麼好康的事情，難道保險公司要做賠本生意嗎？
在今年4月時，中華信評就曾發布一份國內壽險業的分析報告：指出未來一年內，國內壽險公司的保險給付對保費收入的比率將出現新高；換句話說，這些每天開門都可以收進上億元現金的壽險公司，未來都可能會面臨流動性壓力的困境。
壽險業者表示，早期人口與經濟高速成長，人民的收入有相當的比率流入提供長期穩定收益的壽險型商品，使得保費收入得以快速累積。
然而，當人口與經濟成長日趨穩定，壽險公司的保費收入也日漸趨緩，又恰好碰上早期賣出的壽險開始滿期，流動性壓力也逐漸顯現；如果能透過轉換機制，把即將支付出去的保險給付，轉換成分次給付的形式留在壽險公司內，流動性的壓力自然也能減輕許多。
什麼人最適合使用「壽險保單轉換」？
這次的新制度主要是針對：
1即將面對老年生活時，希望能有一筆穩定的經濟來源的人
2認為原先準備的退休金還不夠的人
3沒買過健康險、長期看護險，但希望消除老年生活健康照顧費用的不確定感的人。
「壽險保單轉換的作法」
不增加保費支出的原則下，民眾所持有的壽險保單都可轉換成健康險或年金險保單，且有3年「反悔期」。
舉例來說，65歲的陳小姐有張保額新台幣300萬的終身壽險，可以選擇轉換成「年金保險」，保留舊壽險保單保額70萬元的保障，另外每年領5萬元年金，保證期間30年，活越久、領越多。
若陳小姐想環遊世界，需要較高的預算，也可以申請一次請領整筆年金，按貼現率計算後可領92萬多元。另外，也可轉換成醫療險，最高500萬元的醫療帳戶，但壽險仍有201萬元的身故保障。
不過，學者也提醒大家，除非消費者有立即的資金需求，否則任何交易「B永遠小於A」，保險公司絕對不會做賠本生意，轉換前得三思。換言之，會願意提供保戶轉換的壽險公司，一定是手上過去高利率舊保單較多的公司。
和其他商業保險商品比較差異
除了新推出的「保單轉換」制度，以商業保險商品而言，支應老年生活費或醫療費的方式還有另外三種，包含買新保單、保單部分解約，以及保單貸款。
以「購買新保單」來說，優點是選擇多、可挑選最符合個人需求的保單，缺點是必須以目前的年齡投保，若是臨近退休才想投保，保費相當貴。
再看「部分解約」，優點是保有保單一定額度保障，不會完全喪失壽險保障，缺點是解約可拿金額將低於保額，也不高於保單價值金。
至於「保單貸款」，優點是保單不會失效，仍可享有壽險保單，缺點是保單可貸款金額小於保額、保單價值金，且貸款期間必須額外付費。
即將開放的「保單轉換」，優點是可以壽險保單當初投保年齡轉換，缺點有三，包括若活得不久，年金恐怕沒領幾次；保單轉換後沒有保單價值金，不可做保單貸款；保單預定利率有機會優於目前架上新保單，但不會比照舊保單。
總結來說，每一份保險都各有優缺點，因此，不管最後選擇投資哪一種保險，莫過於：多聽、多看、多比較，選擇最適合自己的保單，也讓自己多一份保障！
(參考資料：聯合理財網、全民財經檢定、萬寶周刊、蕃新聞)(圖片翻攝自網路)
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