台灣第三方支付大戰正式開打,各家爭食 6000 億大餅

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台灣第三方支付大戰正式開打,各家爭食 6000 億大餅

隨著淘寶網、PChome 等線上購物平臺大行其道,一般消費者的食衣住行幾乎都可以坐在電腦前一指搞定。有了網路消費行為,如何付款就成了一個重要課題。

在台灣,網路購物制度已相當發達與成熟,早就已經發展出面交、貨到付款、銀行轉帳、便利超商取貨付款,以及信用卡刷卡等琳琅滿目的支付方式。不過,其實還有其他的選擇,就是所謂的第三方 ( 或稱為協力廠商支付 )。特別是在購買海外商品時,選擇安全可靠的第三方支付平台,可以省去不少麻煩。

圖片來源:聯合報新聞網

歷經長達五年的修法,台灣的第三方支付終於在今年 3 月底上線,由遊戲大廠歐買尬 ( 3687 )、PChome Online 網路家庭 ( 8044 ) 各自發表「歐付寶」與「支付連」,搶先成為協力廠商支付服務廠商。此外,中信銀、玉山銀、第一銀三家銀行也獲准將推動協力廠商支付業務。各家業者野心勃勃,想把台灣一年六千億元的電子商務背後的金流一網打盡!

如果你對第三方支付或是協力廠商支付還是一頭霧水,對於兩岸口水不斷的爭議也霧煞煞,請看以下的分析。

為什麼會有協力廠商支付?

協力廠商支付的出現是順應了電子商務時代的潮流。但是協力廠商支付到底是為瞭解決什麼問題而設計的?

首先,協力廠商支付是為了「雙務契約無法達成同時履行」且「缺乏信任基礎」而的買賣而設計的。

啊,還是有聽沒有懂?那就用日常生活的範例來解說。

「雙務契約」,就是交易的買賣雙方都要擔負義務。簡單來說,在買賣關係中,買方有支付購物貨款的義務,而賣方則有提供等值貨物的義務,這是最常見的交易模式。

那「同時履行」呢?這麼說好了,午餐時間,你走進麥當勞,點了一份超值午餐,然後從口袋中掏出 79 元給麥當勞收銀員,對方則交給你一張發票和一份麥香雞套餐,接著你就走到座位上開始大快朵頤。這,叫「同時履行」。換句話說;一手交錢、一手交貨,買方義務和賣方義務等於同時完成。此外,除非你怕食物有衛生問題,否則不會有「信任基礎」的問題,對吧?

以台灣的網購而言,經過多年的驗證,「雙務契約無法達成同時履行」且「缺乏信任基礎」的案例,其實相當少見。但是,如果是購買國外的東西呢?

在不確認國外網站安全與否,你很難安心的把信用卡帳號提供給他們。這時候,像 PayPal 這種協力廠商支付就扮演著重要角色。由於買賣雙方都是透過 PayPal 平臺進行金流交換,一旦支付貨款後,如果對產品不滿意,可以透過 PayPal 進行交易的仲裁或款項的退回。不需要再跟信用卡發卡銀行要求止付,或跟賣方協調等一大堆的麻煩事。

台灣版:儲值業務行不行?

美國的 PayPal 已經營運了 14 年,中國大陸的支付寶也有 8 年的歷史,台灣的協力廠商支付經過五年的修法,今年 3 月底也好不容易正式開跑。

圖片來源:聯合報新聞網

不過,「協力支付」業務在世界各國目前的通例大都有一個儲值上限的限制。這個限制講白了就是避免協力支付廠商脫離金融監管,走起地下錢莊的模式,並且可以防堵洗錢的問題。但是「多用途儲值」與銀行的存款業務並不能直接類比。

台灣協力廠商支付的政策如此綁手綁腳,講白了就是銀行捨不得放下手中的一畝三分地。目前台灣的協力支付廠商也願意接受儲值帳戶信託監管,再加上儲值總額上限。總的來看,潛在的金融風險已經可以壓縮到可控制的範圍之內了。金管會過多的監管手段只會讓外界懷疑除了傳統的官本位權力意識之外,是不是背後還有來自銀行的壓力?

畢竟以大陸支付寶現在一天超過 200 億人民幣的轉帳規模來看,如果台灣單日協力支付業務金額在 100 億台幣左右,那麼中間光轉帳手續費的潛在收入就是相當可觀的。而這一部分收入目前都是落到銀行的手中,而協力廠商要搶食的也是這一部分。在利益衝突的局面下,自然就是銀行搬出金管會,協力廠商自己上媒體開重砲了。

至於開放協力廠商支付的多用途儲值後,在台灣轉帳支付如此成熟的環境,到底有誰會使用,那就另當別論了。

台灣業者躍躍欲試

第三方支付商機有多大?對岸淘寶網推出支付寶不到十年,早已成為主流支付工具,一年交易額高達十八兆元。而台灣電子商務商機在 2015 年將突破兆元新台幣,因此網路與銀行業者莫不摩拳擦掌,想要搶占六千億元電子商務金流商機。

目前 PChome 的支付連、歐買尬的歐付寶目前搶著當「公正」支付平台。遊戲橘子與智冠二家遊戲業者,則是想把遊戲點數,變成像悠遊卡一樣的電子錢包。

不過,仍有網拍單幫客,對業者的第三方支付平台存有疑慮。一些資深網拍人士指出,「面交」模式之所以行之有年,是因為很多買家,希望當面驗貨,第三方支付雖提供履約保證,但歐付寶收百分之一手續費,支付連收百分之二手續費,對賣家來說都是損失,況且刷卡後還要等七天才撥款,對她來說有點久。

而大型網路商城業者亦認為,台灣網路購物八成使用信用卡,另外二成使用「貨到付現」或郵政劃撥,這樣的消費習慣短期很難打破,反倒是兩岸電子商務,有可能成為第三方支付的契機所在。

作者:Stella Kao

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